新NISAでは、1人あたり年間360万円まで投資できます。
夫婦なら、2人合わせて年間720万円。
数字だけを見ると、
「夫婦で720万円を毎年使えたら、かなり資産形成が進みそう」
と思います。
我が家も、できることなら夫婦2人分のNISAをどんどん埋めたいです。
でも現実には、毎年720万円を投資に回せるほどの余裕はありません。
そこで我が家では、夫婦のNISAを同時に満額へ近づけるのではなく、優先順位を決めています。
現在の優先順位は、
まず私の新NISAを満額まで入れる。
その後、妻のNISAへ本格的に資金を回していく。
という順番です。
夫婦なら、2人とも同じ金額ずつ投資した方がいいんじゃないの？
僕たちは均等にすることより、家計全体でどう使うかを優先してるよ。
この記事では、共働きの我が家が、なぜ夫婦の新NISAを同時に埋めず、私の360万円を先に優先しているのか。
その後、妻のNISAをどう使っていく予定なのかまで、現在の考え方をまとめます。
結論｜我が家は「夫→妻」の順番でNISAを埋める
我が家の方針はシンプルです。
- まず私の新NISAを優先して使う
- 妻自身の定期積立はそのまま継続する
- 私のNISAへの入金が完了したら、妻のNISAを本格的に埋める
夫婦で半分ずつ投資するルールにはしていません。
仮に家計全体で年間500万円を投資できるとしても、
私のNISAを360万円まで優先し、残った資金を妻側へ回す。
という考えです。
逆に、その年に私の360万円を埋められないなら、まずはそこを優先して投資を続けます。
夫婦で720万円を同時に埋めるのは現実的ではない
新NISAでは、夫婦それぞれに年間360万円の投資枠があります。
夫婦合わせれば年間720万円。
非常に大きな非課税枠です。
ただ、我が家の家計では、この720万円を毎年すべて使うのは現実的ではありません。
生活費もあります。
住宅費もあります。
子どもも2人います。
旅行や家電、急な支出が発生することもあります。
その中で、毎年720万円を投資だけに回すことはできません。
だから我が家では、
「2人分の枠があるから、2人とも同時に満額を目指す」
という考え方をしていません。
使える資金の範囲で、優先順位を決めています。
なぜ私のNISAを先に埋めているのか
夫婦どちらを先にするかについて、絶対的な正解があるとは思っていません。
我が家が私の口座を優先している理由は、大きく2つあります。
理由① 私の方が収入が多い
1つ目は、現在の我が家では私の方が収入が多いことです。
そのため、家計の中で投資へ回せる資金についても、私側から出せる金額が大きくなります。
だったら、まず自分のNISAを優先して使う。
我が家ではその方が自然でした。
理由② 投資に興味があるのが私だから
もう1つの理由は、我が家で投資に興味を持っているのが基本的に私だからです。
妻は今でも、
「投資はよく分からない」
というスタンスです。
商品選びやNISAの使い方、投資方針などは、基本的に私が考えています。
そのため、まず自分の口座で投資方針を決め、そのNISAを埋めていく流れになりました。
妻に投資を強く勧めたり、自分で商品を選ぶよう求めたりはしていません。
夫婦での投資について、最初は投資に抵抗があった妻とどう話したのかはこちらの記事で紹介しています。
妻のNISAを止めているわけではない
ここで誤解しやすいのが、
「夫のNISAを優先しているなら、妻は投資していないのか？」
という点です。
そうではありません。
妻自身の資金で行っている定期積立は、そのまま継続しています。
現在も妻のつみたて投資枠では、投資信託を購入しています。
これは私から資金を出しているものではなく、妻自身の資金から拠出しています。
つまり、
妻の積立は継続しながら、家計として追加で投資できる資金は私のNISAへ優先して回している。
という状態です。
夫婦で同じNISAの使い方をする必要もない
我が家では、夫婦のNISAで買う商品も同じではありません。
私の新NISAは、基本的にインデックス投資が中心です。
一方、妻側では、つみたて投資枠で投資信託を買いながら、成長投資枠では高配当株も保有しています。
現在はNTTやソフトバンクなどを妻のNISAで保有しています。
つまり、
- 私：インデックス投資を中心にNISAを使う
- 妻：投資信託＋高配当株でNISAを使う
という役割分担になっています。
なぜ我が家がNISAでインデックス投資と高配当株を併用しているのかはこちらの記事で詳しくまとめています。
自分のNISAが終わったら、次は妻のNISAを埋める
私のNISAを先に優先していますが、妻のNISAを使わないつもりではありません。
むしろ、最終的には妻のNISAについても、生涯投資枠をできるだけ使っていきたいと考えています。
現在の計画では、私の新NISAへの入金が完了したら、次は妻のNISAを本格的に埋めていきます。
そのときの基本方針は、
- つみたて投資枠：現在の投資信託を継続
- 成長投資枠：高配当株を中心に構築
と考えています。
つまり我が家では、
私のNISAを終わらせる → 妻のNISAへ重点を移す
という順番です。
年間500万円しか投資できないならどうする？
例えば、夫婦合わせて年間500万円を投資できるとします。
この場合、我が家ならどうするか。
私なら、まず自分のNISAへ360万円を入れます。
そのうえで残った140万円について、妻側の投資へ回すことを考えます。
逆に年間300万円しか投資できないなら、まず私のNISAへ300万円。
その年は私のNISAを満額まで使えないことになります。
それでも、夫婦それぞれ150万円ずつに分けることはしません。
我が家は「公平に半分ずつ」ではなく、「決めた優先順位で使う」という考えです。
夫婦で均等に投資しなくてもいいと思っている
夫婦のお金というと、
「同じ金額ずつ出した方が公平なのでは」
と考える人もいると思います。
我が家では、そこにはあまりこだわっていません。
収入も違います。
投資への興味も違います。
お金の管理方法も完全に同じではありません。
それなら、NISAだけをきれいに50：50へ揃える必要もないと思っています。
夫婦それぞれの口座単位ではなく、
最終的に家計全体の金融資産がどう増えていくか。
私はそちらを重視しています。
我が家が夫婦で財布を完全に一つにせず、どう家計を管理しているのかはこちらの記事で紹介しています。
妻のNISAを本格的に埋めるときは贈与税も確認する
ここで、今後の我が家にとって重要な課題があります。
私のNISAへの入金が完了したあと、妻のNISAを本格的に埋める段階では、私の余剰資金も妻側へ回したいと考えています。
ただし、夫から妻へ資金を渡して、妻名義の資産を購入する場合には、贈与税について確認する必要があります。
この点については、私もすでに認識しています。
一方で、現時点ではまだ私のNISAへの投資を優先している段階です。
そのため、妻のNISAを本格的に埋める際の資金移動方法までは、まだ決めていません。
年間110万円という贈与税の基礎控除も含め、実際に資金を動かす前に制度をきちんと確認してから決める予定です。
ここは「夫婦だから自由にお金を移して問題ない」と思い込まず、税金まで確認したうえで進めたいと考えています。
今は答えを出していないこともある
資産形成について記事を書いていると、すべてに明確な答えがあるように見えるかもしれません。
でも、実際にはそうではありません。
今の我が家で決まっているのは、
- まず私のNISAを優先する
- 妻自身の積立投資は継続する
- 私のNISAが終わったら妻のNISAを本格的に埋める
- 妻側では投資信託と高配当株を使う
というところまでです。
一方で、私の資金をどのように妻側へ移すのか。
贈与税を踏まえて、どの金額・タイミングで動かすのか。
ここはまだ検討中です。
実際にその段階になったら、制度を調べて、我が家に合った方法を決めます。
そして、その過程もこのブログで残したいと思っています。
NISAは「枠を全部使うこと」自体が目的ではない
夫婦で使えば、新NISAの年間投資枠は720万円あります。
でも、その数字を見て、無理に720万円を投資する必要はないと思っています。
生活費を削る。
緊急時のお金まで投資する。
NISA枠を使うためだけに、本来買う予定のなかった商品を買う。
我が家では、そこまでして枠を埋めるつもりはありません。
新NISAをこれから始める人向けに、我が家の基本的な使い方はこちらの記事でまとめています。
NISAは目的ではなく、資産形成に使える制度の一つ。
使える範囲で使いながら、家計全体を優先する。
我が家ではこの考え方です。
まとめ｜夫婦720万円を無理に同時で埋めない
我が家では、夫婦2人分の新NISAを同時に満額へ近づけることはしていません。
理由は単純で、年間720万円を毎年投資できるほどの資金余力がないからです。
そのため、現在は、
- 私の新NISAを優先して満額まで入れる
- 妻自身の定期積立は継続する
- 私のNISAへの入金完了後、妻のNISAを本格的に埋める
- 妻側では投資信託＋高配当株を使う
という順番で考えています。
夫婦だからといって、必ず同じ金額を投資する必要も、同じ商品を買う必要もない。
我が家にとって大事なのは、
誰のNISAを先に使うかよりも、世帯全体として無理なく資産形成を続けられること。
そのうえで、今は私→妻の順番が一番分かりやすいと考えています。
妻のNISAを本格的に埋める段階では、贈与税についてもきちんと確認したうえで、資金の動かし方を決める予定です。
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